Страхование ипотеки

На данный момент в России обязательным является страхование ипотеки. Однако практически всегда банки предлагают дополнительно застраховать жизнь и здоровье заемщика, потерю трудоспособности, титульное страхование.

1. Страхование имущества

• пожары и другие стихийные бедствия;
• взрывы бытового газа и другие аварии на инженерных коммуникациях объекта, в том числе затопление;
• действия третьих лиц, связанные с нарушением российского законодательства, включая хулиганство и вандализм;
• страхование имущества является обязательным.

2. Страхование жизни и здоровья

• потеря трудоспособности на определенное время, связанная с болезнью;
• постоянная потеря трудоспособности из-за инвалидности или тяжелой болезни;
• лишение у заемщика источника дохода;
• смерть клиента банка и т.д.;
• страхование оформляется по желанию. В случае заключения договора, величина снижения ставки составляет 0,5-1%.

3. Страхование утраты титула

• лишение права собственности на приобретенное в ипотеку имущество по решению суда;
• страхование оформляется по желанию.

При оформлении ипотеки обязательным является оформление страховки на закладываемый объект недвижимости. Любые другие виды возможны только в случае добровольного согласия на них со стороны заемщика. Навязывание каких-либо сопутствующих услуг считается нарушением закона. Требования законодательства в части ипотечного страхования изложены в №102-ФЗ.

Стандартная практика в работе отечественных банков – стремление заинтересовать потенциального ипотечного заемщика в оформлении страховки на его жизнь и здоровье. Для этого используется стандартный прием – понижение процентной ставки по кредиту на 0,5% — 1%.

В подавляющем большинстве случаев итоговая экономия клиента оказывается выше дополнительных расходов по страховке. Несмотря на это, необходимо помнить, что страховку придется оплачивать ежегодно в течение всего срока действия ипотечного кредита. Выбор всегда остается за заемщиком и он далеко не так однозначен, каким видится на первый взгляд.

Выбор компании для оформления полиса страхование ипотеки – ответственное мероприятие. Дело в том, что любые действия по замене страховщика в ходе действия кредита сопровождаются расходами, дополнительными по отношению к итак немалой финансовой нагрузке. Поэтому лучше сразу выбрать серьезного и солидного страховщика. Проще всего, использовать следующие критерии:

• наличие лицензии. Обязательное условие для предоставления страховых услуг;
• выгодность страховых тарифов. Обычно целесообразно обращаться к тем страховщикам, которых рекомендует банк, оформляющий ипотеку;
• перечень включаемых в полис страховых рисков;
• разнообразие предлагаемых ипотечному заемщику страховых программ и другие подобные условия сотрудничества.

Стоимость страховки при ипотеке зависит от нескольких факторов:

1. Стоимость жилья, которое закладывается банку в рамках кредитного договора. Чем она выше, тем выше цена страхового полиса.

2. Вид страхования. Обязательным является оформление страховки на квартиру как имущество. Два других вида страховки – утраты титула и жизни страхователя – относятся к добровольным. Если заемщик согласен на их оформление, стоимость страхового полиса заметно увеличивается.

3. Особенности жилья. Цена полиса увеличивается, если дом является газифицированным, у него деревянные перекрытия, то есть присутствуют факторы, увеличивающие риск наступления страхового случая.

Стандартная продолжительность действия ипотечной страховки любого вида равняется одному году. По истечении указанного временного промежутка требуется продление полиса.

Если заемщик отказывается продлить договор ипотечного страхования, банк имеет право либо расторгнуть ипотеку (если речь идет об обязательной страховке заложенного имущества), либо пересчитать выплаты по кредиту (если речь идет о добровольных видах страхования).

Поэтому для того, чтобы избежать удорожания ипотеки, целесообразно своевременно продлять ранее оформленную страховку. Тем более – сделать это достаточно просто, причем в дистанционном режиме на сайте страховой компании.

Отсутствие своевременной выплаты означает расторжение договора со страховой компанией. Результатом подобных действий заемщика становится либо расторжение банком и основного договора ипотеки, либо лишение клиента льгот и бонусов, предусмотренных при оформлении добровольной страховки.

Состав и последовательность действий, предпринимаемых страхователем при наступлении страхового события, детально описывается в договоре. Перечень реализуемых мероприятий определяется видом страховки.

1. Оповестить страховую компанию.
2. Свести к минимуму ущерб, полученный объектом.
3. Вместе с представителями страховщика произвести оценку нанесенного имуществу вреда. 

После этого производится расчет и выплата страхового возмещения.

Если речь идет о страховании жизни и здоровья ипотечного заемщика, потребуется справка о его самочувствии или смерти. Если наступление страхового случая касается страхования титула, потребуется документальное подтверждение расторжения договора купли-продажи объекта недвижимости.

Порядок действий, которые требуется предпринять страхователю для получения страхового возмещения:

• подача заявления в страховую компанию;
• документальное подтверждение наступления страхового события:
  • для страхования имущества– справка о затоплении, пожаре и т.д.;
  • для страхования титула – документы о расторжении заключенной ранее сделки купли-продажи квартиры;
  • для страхования здоровья и жизни заемщика – справка о смерти застрахованного лица, о присвоении инвалидности, о временной утрате дееспособности;
• определение размера страхового возмещения на основании правил, указанных в договоре;
• выплата страхового возмещения.

При получении отказа в выплате страхового возмещения или несогласии с его величиной действия страховщика оспариваются в суде.

Можно выделить две главных причины отказа в выплате компенсации со стороны страховой компании:

1. Несоблюдение правил получения страхового возмещения, в частности, оперативного извещения страховщика о наступлении страхового события.
2. Несоответствие конкретного страхового случая в перечне рисков, включенных в страховой полис.

Кроме того, при страховании жизни ипотечного заемщика отказ в выплате компенсации будет получен в следующих ситуациях:

• умышленное причинение вреда своему здоровью;
• ущерб получен в результате военных действий или других подобных событий;
• травмы и/или повреждения стали следствием участия в совершении уголовного преступления и т.д.

Основанием для отказа в выплате возмещения при страховании ипотечной недвижимости становятся:

• ущерб в результате ремонтно-строительных работ;
• умышленное уничтожение или причинение имуществу вреда;
• обрушение здания из-за ветхости или аварийности и т.д.

При страховании титула причиной отказа в выплате компенсации выступают:

• снос имущества;
• действия, совершенные страхователем в состоянии опьянения;
• признание покупателя недобросовестным по решению суда и т.д.

При выборе и последующем оформлении ипотечной страховки следует принимать во внимание несколько важных моментов:

• обязательные и добровольные виды страхования (к первому относится только страховка имущества);
• возраст жилья (чем старше, тем сложнее застраховать на серьезную сумму);
• перечень страховых рисков (один из ключевых параметров сделки, в значительной степени определяющий ее выгодность для клиента);
• правила расчета величины страхового возмещения. Формула вычислений обычно достаточно сложна и включает множество переменных. Наиболее важные из них – учет износа материалов и удельные веса каждого из застрахованных элементов.

Для расторжения договора страхования при полном возврате ипотеки банку необходимо обратиться в страховую компанию с соответствующим заявлением. Клинт имеет право рассчитывать на возврат части денежных средств, уплаченных страховщику, пропорционально неиспользованному периоду страховки.

Если ипотека погашена до истечения периода охлаждения, равного 14 дням с момента заключения или продления полиса, страхователь должен получить всю сумму уплаченных им в счет годовой страховки средств.